Comment obtenir un prêt personnel et tout type de prêt à tempérament de manière générale ? Il ne suffit pas de convaincre votre banquier de l'intérêt du projet pour lequel vous souhaitez décrocher un financement. Il faut satisfaire toute une série de garanties et surtout vérifier la solvabilité de l’emprunteur.
Il y a évidemment quelques points « administratifs » à prendre en compte afin de constituer un dossier solide : le demandeur doit avoir son domicile en Belgique ou au Luxembourgeois, et avoir au moins 18 ans.
Mais l’établissement bancaire sera surtout focalisées sur les capacités de remboursement des prêts du demandeur, et son passé d'emprunteur. Il s'agit de répondre à des critères objectivables, dont certains peuvent d'ailleurs varier d'une banque à l'autre. Pour celle-ci, il s'agira de s'assurer d'une part que le remboursement du prêt sera bien effectué à chaque échéance, et de l'autre, que l'emprunteur, sans trop s'endetter, pourra continuer à vivre dans la dignité.
Il faudra également produire les justificatifs détaillant le projet que vous souhaitez financer.
Il est important de souligner qu’une personne mineure ne peut contracter aucun crédit que ça soit immobilier, moto, auto !
1/ La stabilité de la situation professionnelle
Des revenus suffisants, mais surtout réguliers sont les premiers éléments qui rassureront les organismes de crédit. Les salariés (employés, ouvriers) avec un contrat en bonne et due forme, qu'il s'agisse d'un CDI, un CDD ou un contrat intérimaire, rentrent dans cette catégorie, tout comme les personnes retraitées. Ils apporteront leur fiche de paie ou de pension afin de démontrer la rentrée de revenus.
Les indépendants, étant donné le « risque » théorique lié à ce statut, seront invités à présenter leur dernier avertissement-extrait de rôle pour vérifier leur revenu annuel.
Les bénéficiaires du CPAS, Article 60, ou de la Vierge Noire ne peuvent prétendre à un crédit à la consommation ou à un crédit immobilier car ces types de revenus sont généralement refusés par les banques.
2/ Le passé d'emprunteur
Il n'est jamais bon d'être considéré comme un mauvais payeur. Si des mensualités d'un crédit précédent n'ont pas été remboursées dans les délais prescrits, l'emprunteur se retrouve fiché à la Banque Nationale de Belgique pour une période de dix ans. Dès ce moment, aucun organisme de crédit ne sera autorisé à lui accorder un nouveau prêt pendant ce laps de temps.
Par contre, si la dette a dans l'intervalle été apurée et que le fichage est régularisé, la situation change. Cependant les banques en général attendront en principe encore un an avant d'envisager d'accorder un nouveau financement.
3/ Un reste à vivre « décent »
Un autre critère est le reste à vivre une fois que toutes les dépenses fixes sont prises en compte. C'est-à-dire le loyer (ou le crédit immobilier), les éventuels autres crédits à tempérament, le nouveau prêt auquel vous souhaitez souscrire, l'éventuelle pension alimentaire due à votre ex-conjoint.
Étant entendu que les autres dépenses peuvent être modulées dans une certaine mesure : alimentation, carburant, vêtements, loisirs, etc.
Il n'y a pas de prescrit légal chiffré dans ce domaine, mais chaque banque a néanmoins ses exigences pour le reste à vivre. Ainsi, une fois toutes ces dépenses fixes retirées, le minimum requis est d'environ 950€ nets par mois pour une personne isolée, et de 1.200€ pour un ménage de deux personnes. Mais certaines banques demandent un reste à vivre plus important.
4/ Un taux d'endettement « convenable »
Le taux d'endettement est un autre critère important à prendre en compte. C'est la proportion de votre salaire net qui part dans le paiement des mensualités de vos prêts : prêt immobilier, crédit auto, crédit travaux, etc.
Pour éviter le risque de surendettement, les banques doivent tenir compte des crédits en cours et celui que vous souhaitez obtenir avant de vous accorder ce dernier.
Vous pouvez ainsi avoir des revenus largement suffisants, et conserver à côté un reste à vivre plus que décent, il existe des seuils d'endettement au-delà desquels les banques refuseront d'accorder un crédit.
Ce seuil également peut varier d'une banque à l'autre. En général et pour autant que le reste à vivre soit respecté, jusqu'à 33%, il n'y aura pas le moindre problème. Au-delà des 33%, il faudra peut-être un peu négocier pour convaincre la banque, qui pourrait poser des conditions supplémentaires (par exemple : le demandeur doit avoir un contrat de travail à durée indéterminée). La banque pourrait aussi imposer un taux d'intérêt plus élevé.
5/ Des justificatifs à produire
Maintenant que vous avez démontré répondre à tous les critères pour obtenir un prêt à tempérament, il faudra bien entendu produire les justificatifs permettant de désigner le plus précisément possible l'objet de votre demande de financement.
Est-ce que les banques demandent des devis et éventuellement des factures ? La réponse est oui. Par exemple, pour l’achat d’un nouveau véhicule, un bon de commande signé par le garage sera réclamé, les devis pour votre nouveau mobilier, les devis ou les factures pour vos travaux, les justificatifs de la grosse dépense que vous devez financer en urgence, etc.
Mieux vaut passer par un courtier
Chaque entreprise bancaire avance donc ses propres conditions et critères, qui peuvent varier en fonction des revenus, de la situation personnelle et du profil de l'emprunteur. Dans votre démarche de demande de prêt, il est donc important de comparer les offres et exigences des unes et des autres pour obtenir le financement aux conditions les plus favorables.
C'est tout l'avantage d'adresser votre demande de prêt directement à un courtier en crédits comme MiD Finance, car il collabore avec plusieurs institutions bancaires différentes et peut proposer plusieurs solutions. Le courtier vous transmettra ensuite l'offre de crédit la plus appropriée.
Le processus d'acceptation de votre demande peut aller très vite : il débute par une simulation de crédit en ligne. Dès la réception des données au complet et des documents requis, une réponse peut être apportée, en principe, déjà dans la journée, tout dépendra évidemment de la difficulté du dossier.
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