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Racheter un prêt personnel


Les raisons de vouloir racheter un prêt à la consommation ou un prêt personnel ne manquent pas. Généralement, on décide de réaliser une telle opération pour diminuer la mensualité.

Le rachat de crédit

Très prosaïquement, on y pense quand on fait face à des difficultés financières passagères. En diminuant les mensualités, on se donne un peu d'air, mais en contrepartie, on allonge la durée de remboursement. 

Par exemple en raison d'une baisse de revenus impromptue, ou bien parce qu'il faut faire face à des dépenses imprévues, tels des frais médicaux, des frais d'avocat, une séparation qui entraîne la nécessité de trouver un nouveau logement...

Plus rarement, on peut aussi vouloir diminuer les mensualités pour diminuer son taux d'endettement.

Mais il ne faut pas perdre de vue une chose : allonger, par un rachat de crédit, la durée de remboursement en échange d'une mensualité moins importante, vous fera payer davantage d'intérêts au final. C'est donc une opération intéressante en raison de son impact direct sur vos dépenses mensuelles, mais cela vous coûtera plus cher sur la durée.

Et il y a des frais à payer également : l'indemnité de réemploi.

Cela dit, on peut aussi vouloir profiter d'un taux d'intérêt plus favorable, quitte à maintenir le remboursement mensuel, mais en diminuant la durée de remboursement. L'idée ici est que le coût total soit moins élevé sur la durée.

Quelles procédures suivre ?

Racheter un prêt personnel, c'est clôturer un prêt  à tempérament pour en ouvrir un autre, dans une autre banque.

Au moins dix jours avant l'échéance de la prochaine mensualité, il faut envoyer un courrier recommandé ou un email à la banque où vous avez souscrit le prêt original pour lui signaler formellement votre intention de rembourser le capital avant son terme. La banque devra alors  notifier dans les dix jours le montant du solde restant dû et de l'indemnité de réemploi.

Parfois, c'est la banque où vous avez décidé de souscrire le nouveau prêt personnel qui s'occupera de cette démarche auprès de l'autre organisme bancaire.

Si le prêt personnel original a été souscrit par l'intermédiaire d'un courtier, généralement, un simple mail ou coup de fil à ce dernier suffira. Surtout s'il connaît votre dossier : il y a de grandes chances que la proposition de rachat de crédit passe également par lui.

Comment calculer le taux d'endettement ?

Les conditions pour obtenir un rachat de prêt personnel sont les mêmes que pour tout crédit à tempérament. Et notamment, le taux d'endettement.

Le taux endettement est la part (en pourcents) que prend le remboursement de votre ou vos crédits, dans votre revenu net. Procéder à un rachat de prêt dans l'idée de diminuer sa mensualité est une manière de diminuer ce taux d'endettement.

Le taux d'endettement maximum acceptable peut dépendre d'une banque à l'autre. En général en dessous de 33%, il n'y a pas de problème. Avec d'autres banques, ce pourcentage peut augmenter au cas par cas.

Dans tous les cas, il devra vous rester un solde à vivre minimum décent.

Calculez votre taux d'endettement.

Quels sont les frais à payer ?

Bien entendu, cette opération n'est pas gratuite.

Un rachat de crédit entraîne des frais, appelés indemnité de réemploi. Il s'agit d'une indemnité à payer au prêteur le jour où vous mettez un terme de manière anticipée à un crédit en cours. Que vous remboursiez vous même le solde restant dû, ou bien que vous procédiez à un rachat via une autre banque, le principe est le même : il s'agit de compenser le manque à gagner sur les intérêts qui ne seront plus versés.

Cette indemnité est prévue dans le contrat du prêt personnel initial. En Belgique, elle ne pourra pas dépasser 1% du capital restant dû si le prêt porte encore sur douze mois ou plus, et 0,5% si la durée est inférieure à douze mois.

Pour connaitre le montant restant à payer ainsi que les indemnités, calculez le solde restant dû de votre prêt personnel.

Et le regroupement de crédits ?

C’est un privilège pour un emprunteur d’opter pour cette solution.

En effet, si vous avez plusieurs crédits en cours, il est également possible de racheter l'ensemble de vos crédits, pour atténuer l'impact mensuel de vos remboursements. C’est ce qu’on appelle “le regroupement de prêt personnel”

Si un prêt immobilier est inclus, on parlera alors de rachat de crédit hypothécaire avec des prêts à tempérament.

De plus, il y aura chaque fois une indemnité de réemploi. Et des frais d'acte de crédit et de mainlevée s'il s'agit d'un regroupement hypothécaire (même si le taux sera plus intéressant). L'un dans l'autre, vous rembourserez plus longtemps et cela vous coûtera plus cher.

 

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