En Belgique, l'accès aux crédits est essentiel pour garantir la fluidité des activités professionnelles, notamment pour les indépendants. Le prêt personnel pour indépendant est l'une des solutions financières prisées par cette catégorie professionnelle. Mais comment les indépendants peuvent-ils obtenir ce type de prêt ?
Comme n'importe quel citoyen, le travailleur indépendant a parfaitement la possibilité de souscrire à un prêt personnel (appellation commerciale du prêt à tempérament) pour financer un ou plusieurs projets, en lien ou non avec son activité professionnelle, pour autant que sa capacité de remboursement et son passé d'emprunteur le permettent.
Les conditions pour emprunter sont sensiblement les mêmes que pour les salariés, avec une seule vraie différence.
L'employé, ou l'ouvrier, doit fournir en général trois fiches de salaires, ou présenter le contrat de travail (s'il vient d'être engagé), ou une attestation de l'employeur ou encore, s'il est intérimaire, doit pouvoir justifier de quatre semaines consécutives de travail.
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Quels sont les pré-requis pour obtenir un prêt personnel ?
Contrairement au prêt hypothécaire, qui est généralement dédié à l'achat d'un bien immobilier, le prêt personnel est une somme d'argent mise à disposition par la banque sans qu'il soit nécessaire de justifier son utilisation. Pour les indépendants, ce crédit peut servir à financer du matériel, équilibrer la trésorerie ou soutenir l'activité de leur entreprise en période plus creuse.
Les revenus des indépendants, un critère essentiel
Les banques analysent en détail les revenus des demandeurs de prêts. Pour un travailleur indépendant, il peut être plus complexe de démontrer une stabilité financière comparativement à un salarié en CDI. Néanmoins, plusieurs années d'activité, une comptabilité bien tenue et des revenus réguliers augmenteront les chances d'obtenir un financement.
Présenter un avertissement extrait de rôle (AER)
Pour un travailleur indépendant (personne physique, profession libérale), démontrer des revenus suffisants (et une stabilité relative de ceux-ci) sur une base annuelle.
Le seul indice vérifiable est l'avertissement-extrait de rôle (AER), émis par le SPF Finances, détaillant le revenu net du travailleur indépendant. Une activité de deux ans au moins est requise.
Il faut également être en ordre au niveau des cotisations sociales et de la TVA, à moins, justement, que le crédit personnel soit destiné à rembourser cette dette.
Si le travailleur indépendant est résidant luxembourgeois, il faudra alors fournir le dernier bulletin d’impôt sur les revenus.
Résident belge ou luxembourgeois
Pour le reste, les indépendants doivent remplir les mêmes conditions que n'importe quel citoyen.
Il faut être résident belge ou luxembourgeois.
Capacité de remboursement
Il faut démontrer sa capacité de remboursement avec l’AER (résidents belges) ou le bulletin d’impôt sur les revenus (résidents luxembourgeois) comme expliqué plus haut, mais aussi, le cas échéant, les preuves de revenus supplémentaires (pension alimentaire, rentes, revenus locatifs).
La capacité de remboursement sera également évaluée selon le taux d'endettement (le poids des mensualités des éventuels crédits en cours par rapport aux revenus mensuels nets), le reste des charges incompressibles (loyer, pension alimentaire à l'ex-conjoint), selon le reste à vivre.
L'organisme bancaire s'assurera également que le demandeur n'est pas fiché à la Banque Nationale de Belgique pour un crédit précédent non-remboursé.
Justificatifs pour le prêt personnel
Enfin, il faudra présenter des justificatifs en lien avec la demande de prêt personnel, qui est un prêt non-affecté. Bien que les biens et services financés par le crédit personnel ne peuvent servir de garantie (ce qui explique aussi pourquoi le taux d'intérêt du prêt personnel est un petit peu plus élevé), des documents seront demandés, décrivant le projet à financer et son coût le plus exact possible.
Par exemple : une facture pro forma (pour du mobilier, de l'électro-ménager, un vélo...), un devis (pour un service, des frais médicaux, un voyage...), une reconnaissance ou une preuve de dette (fiscale, ONS...).
Pour les autres prêts à tempérament
Si l'indépendant souhaite un crédit à tempérament affecté (par ex un prêt auto), le principe est sensiblement le même. La différence essentielle avec le crédit personnel : l'argent doit précisément servir à financer l'achat du bien qui est à l'origine de la demande de crédit. Généralement, ce bien servira de garantie pour la banque. Le montant du crédit sera par exemple versé directement auprès d’un concessionnaire/garage auto en cas d’achat d’un véhicule.
Quant aux justificatifs, ils devront indiquer la description et le prix exact du bien à financer : un bon de commande signé (avec clause suspensive de préférence) pour votre crédit auto, un devis pour des travaux, etc.
Vous l’avez compris, l'accès au prêt personnel pour les indépendants en Belgique n'est pas impossible, mais il demande une préparation rigoureuse et minutieuse. En mettant en avant la solidité de son activité et en faisant preuve de transparence quant à ses revenus, le travailleyr indépendant maximisera ses chances d'obtenir le financement dont il a besoin pour soutenir ou développer son entreprise. La clé réside dans une gestion saine et transparente de ses finances et dans la capacité à rassurer les banques sur sa solvabilité.
Conseils
N'hésitez pas à réaliser une simulation de prêt personnel avant d'introduire votre demande de crédit.
Si le montant à emprunter est important, il est généralisé conseillé de souscrire à une assurance solde restant dû.
Demandez conseil à votre courtier en crédit.
Vous pouvez également lire notre guide complet.
A noter :
Prêt personnel pour les sociétés
Les entreprises peuvent elles aussi demander un prêt personnel, pour de la « trésorerie » ou pour réaliser un investissement, acheter du mobilier par exemple. On parlera dans ce cas d'un prêt professionnel. La société doit avoir son siège en Belgique ou au Luxembourg. Elle doit bien entendu prouver sa capacité à rembourser le crédit, et justifier d'une activité d'au moins deux ans, en présentant le dernier Avertissement Extrait de Rôle ou le dernier bulletin de l’impôt sur les revenus.
