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Prêt personnel : comment calculer ma capacité d'emprunt ?


Vous nourrissez un ou plusieurs projets et vous n'avez pas les liquidités (économies) pour le financer, ou du moins vous n'êtes pas désireux de puiser dans ces économies ? Dans ce cas, vous pourriez demander un prêt personnel (appellation commerciale du prêt à tempérament)

Pour autant que vous rentriez dans les conditions, le crédit personnel permet de financer toute une série de projets dans des domaines très variés :

  • Un nouveau projet immobilier
  • Des loisirs : de belles vacances, du matériel sportif..
  • Un événement : mariage, communion...
  • Les coups durs de la vie : divorce, funérailles...
  • Les grands changements : déménagement, installation...
  • Le confort de la maison : nouvelle décoration, nouveau mobilier, petits travaux...
  • Des imprévus : une grosse facture, des frais médicaux, d'avocat…

Votre capacité de remboursement

Bien entendu, il y a un certain nombre de conditions à remplir pour obtenir un prêt personnel. Il faudra fournir des justificatifs concernant le ou les objets de la demande, par exemple. Mais la première, et la plus importante d'entre elles, est de vous assurer de votre capacité de remboursement. Sans cela, pas de crédit possible. Ou alors il faudra revoir le montant de votre demande de crédit à la baisse ou allonger la durée du prêt (attention : maximum 120 mois).

Il vous faudra donc démontrer que vous disposez de revenus suffisants pour rembourser le montant du crédit personnel sans vous mettre en difficulté sur le plan financier. Par revenus, on entend le salaire bien entendu, mais également les éventuels revenus complémentaires comme la pension alimentaire perçue, les revenus locatifs, une rente (mais pas les allocations familiales).

Cette capacité d'emprunt peut aussi se mesurer selon d'autres éléments objectifs, mais qui peuvent varier d'une banque à l'autre : le taux d'endettement, le reste à vivre et la situation professionnelle.

Le taux d'endettement

Le taux d'endettement représente le poids du remboursement mensuel de l’ensemble de vos crédits, y compris le prêt personnel que vous souhaitez souscrire, par rapport à vos revenus mensuels nets. Ce taux peut varier d'une banque à l'autre et le montant des mensualités ne pourra donc pas le dépasser.

Le reste à vivre

Un autre élément essentiel à prendre en compte pour votre capacité d'emprunt est de garantir que vous aurez également à disposition un reste à vivre décent. On procède au calcul du reste à vivre comme suit : votre salaire mensuel net, duquel on retire les mensualités de vos éventuels crédits en cours et celui visé par le prêt personnel, votre éventuel loyer, l'éventuelle pension alimentaire à verser à votre ex-conjoint ainsi qu’un montant forfaitaire calculé sur base des personnes vivant sur votre toit.

Une fois ces éléments retirés, les banques considèrent qu'il doit vous rester au moins 950 euros si vous êtes isolé ou 1.200 euros si vous êtes en ménage. Certaines banques exigent même un reste à vivre plus important.

La situation professionnelle

Il va sans dire que plus votre situation professionnelle est stable, plus vos revenus le sont également. C’est donc plus facile pour emprunter et réaliser vos projets.

Cette stabilité devra être démontrée en fournissant des fiches de paie et/ou des contrats de travail (CDI, CDD, intérim). Les indépendants devront fournir le dernier avertissement-extraits de rôle (et être en ordre auprès de l'ONSS, la TVA).

Les revenus de pension sont également considérés comme stables pour faire une demande de prêt personnel.

La situation des personnes touchant des revenus de remplacement (chômage, mutuelle, invalidité) étant plus délicate par définition, elle sera étudiée de plus près par la banque.

Il faudra également fournir des extraits bancaires pour démontrer la réalité des éventuels revenus complémentaires pension alimentaire, revenus locatifs, rente).

Par contre, certaines catégories sont exclues de la possibilité de souscrire un crédit personnel : les bénéficiaires du CPAS, les Article 60, les bénéficiaires de la Vierge Noire.

Ne pas être fiché à la BNB pour faire une demande de prêt personnel

On n'en parle pas suffisamment : les personnes fichées à la Centrale des Crédits de la Banque Nationale de Belgique en raison d'un défaut de remboursement d'un crédit ou plusieurs crédits en cours ou passé ne sont pas éligibles à un nouveau crédit pour une période de dix ans à partir du constat du défaut.

Une fois le montant de la dette apurée, la durée du fichage sera réduite à un an, on parle alors de « fichage régularisé ». Durant cette période, il est néanmoins possible de trouver une solution pour un prêt personnel.

Faites une simulation en ligne pour calculer votre capacité d’emprunt

Si vous pensez rentrer dans les conditions d'octroi, alors n'hésitez pas à réaliser une simulation de prêt personnel en ligne et ainsi vous faire une idée du montant de votre capacité d'emprunt, du poids des mensualités, de la durée du prêt et du taux à date. Et ensuite, remplir le formulaire pour introduire une véritable demande à MiD Finance, votre courtier en crédit.

 

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