Qu'il s'agisse d'un prêt personnel, d'un prêt achat divers (prêt auto, prêt travaux, prêt cuisine, prêt énergie, d'un prêt panneaux photovoltaïques), ou encore d'une ouverture de crédit (via une carte de crédit), tout résident belge ou luxembourgeois peut y prétendre à la condition d’en avoir un besoin réel mais aussi en respectant les conditions imposées par les banques.
Toutefois, certains types de revenus ne sont, en général, pas pris en compte par les banques : CPAS, à la « Vierge Noire » (bénéficiant allocations de la DG Personnes Handicapées) ou les Articles 60, notamment.
Toutes les autres personnes bénéficiant de revenus constants, pour autant qu'elles soient âgées de 18 ans au moins et qu'elles ne soient pas fichées à la Centrale des Crédits de la Banque Nationale de Belgique, peuvent prétendre à un crédit à la consommation.
Cela dit, le statut professionnel et personnel, la régularité et le niveau de revenus peuvent avoir une influence sur la position des banques envers l'emprunteur, les conditions de remboursement, ou encore le montant maximum qui peut être emprunté.
Ce qui intéresse avant tout les institutions bancaires : les garanties que les crédits à la consommation seront remboursés en temps et en heure.
Les différents profils
Si vous êtes en contrat à durée indéterminée (CDI)
Le statut de salarié étant un gage de revenus réguliers, il fournit certainement une telle garantie. Sans surprise, en raison de la stabilité de la situation professionnelle, de la régularité des revenus et la perspective d'évolution de ceux-ci, c'est le salarié avec un contrat à durée indéterminée (CDI) qui offre la position la plus favorable.
Bien entendu, on peut également obtenir une réponse positive à sa demande tout en étant dépourvu d'un CDI.
Si vous êtes en contrat à durée déterminée (CDD) ou d'intérim
Un CDD (contrat à durée déterminée) ou un contrat d'intérimaire sont vus de manière presque aussi favorables qu'un CDI, mais avec une exigence de durée.
Les banques seront rassurées si les CDD sont consécutifs et durent. De même pour les intérimaires qui renouvellent leur contrat. Et pas forcément auprès du même employeur.
Une alternance de CDD et de périodes de chômage, ou bien un CDD ou un contrat intérim plus récents peuvent faire hésiter les banques. Celles-ci, pour limiter les risques, peuvent aussi proposer un montant maximum empruntable moins élevé.
Si vous êtes travailleur indépendant
Le statut d'indépendant n'est pas un frein pour devenir emprunteur, sinon qu'il entraîne souvent par essence, une irrégularité des revenus. Toutefois, si ceux-ci sont suffisants, et que l'activité de travailleur indépendant est en cours depuis au moins deux ans (avec à l'appui le dernier avertissement-extrait de rôle), les banques accepteront d’analyser la demande de crédit à la consommation.
Si vous êtes retraité
Pour les banques, le statut de retraité ou pensionné est équivalent à celui de salarié avec un CDI : les revenus sont garantis sur la durée de remboursement du crédit à la consommation. Cependant, le niveau de revenu (en général plus faible qu'un CDI) et l'âge de l'emprunteur peuvent influencer sur le montant maximum à emprunter et/ou et sur la durée de remboursement du crédit.
Si vous êtes au chômage
Être au chômage ne vous empêche pas de demander un crédit à la consommation, mais ce type de demande est toujours étudiée au cas par cas. Les institutions bancaires ne sont en général pas très enthousiastes à l'idée d'octroyer des crédits aux personnes sans emploi. Elle se pencheront notamment sur la durée de la période chômage, les perspectives de retrouver de l'embauche rapidement, la situation personnelle, le montant des revenus, des charges, si le demandeur est propriétaire ou locataire etc.
Si vous êtes sur la mutuelle, en invalidité
De même si l'emprunteur est sur la mutuelle, en invalidité, toute demande de crédit sera étudiée au cas par cas. Selon la durée de l'invalidité le fait d'être encore sous contrat de travail ou non, les perspectives d'un rétablissement, les revenus, charges, etc.
Quels sont les arguments à évoquer lorsque vous souhaitez obtenir un prêt personnel sans CDI ?
En effet, cela peut être difficile d’obtenir un crédit lorsque vous n’êtes pas en CDI. Voici quelques pistes pour lever les objections des banques et présenter un dossier solide avec de bons justificatifs.
“Je n’ai pas un CDI mais j’ai des activités récurrentes” : vous avez la chance de disposer de revenus récurrents ! Cela va rassurer votre banque si par exemple vous êtes en CDD au minimum depuis 3 ans, car cela leur montrer la même stabilité qu’une personne en CDI.
“Je maitrise mon budget” : assurez-vous d’avoir sur vos relevés de comptes aucun incident de découvert ou de paiement ! Cela témoigne de votre sérieux auprès de la banque. Vous transmettez une image positive concernant votre capacité d’emprunt et vos capacités de remboursement.
“J’ai un coemprunteur qui dispose d’une situation stable” : vous multipliez vos changes d’obtenir une réponse positive ! En effet, il peut s’agir de votre conjoint, amis ou famille !
Pour conclure, quelle que soit la situation financière, professionnelle ou le statut personnel de l'emprunteur, ce sont les garanties et capacités de remboursement qui décideront les organismes bancaires à donner une suite favorable, ou non, à la demande de crédit. La stabilité joue donc un grand rôle. Et si vous êtes dans une passe momentanément plus difficile, la possibilité de rétablir votre situation antérieure également.
De manière générale, passer par un courtier en crédits comme MiD Finance pour demander un prêt à tempérament offre plus de perspectives. Grâce à ses collaborations avec divers organismes bancaires, votre courtier sera à même de dénicher, si c'est possible, la solution la plus adaptée à vos besoins.
Aussi bien pour un crédit à la consommation que pour un prêt immobilier d'ailleurs, n'hésitez pas effectuer une simulation de prêt en ligne avant d'effectuer votre demande.
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