Le cliché persiste : même quand le contexte économique est compliqué même si le marché des taux hypothécaires n'est pas toujours favorable, les Belges ont toujours une brique dans le ventre.
Mais pour mener à bien son projet immobilier, il faut mettre tous les atouts de son côté et y aller étape par étape afin d'obtenir un financement.
Un achat dans l’immobilier est un véritable investissement, un très bon placement pour vous et votre famille.
1/ Déterminer le budget approximatif
Avant d'acheter un bien immobilier comme un appartement ou une maison, il faut établir un budget qui tient compte de toute une série de paramètres : les mensualités à rembourser du prêt hypothécaire, l'apport personnel, ainsi que les dépenses liées au logement proprement dit (le revenu cadastral, les éventuelles charges de copropriété).
Le montant de la mensualité dépendra de la capacité de remboursement.
La capacité d'emprunt en découlera directement, car il faut y inclure le taux d'intérêt et la durée de remboursement.
À ce poids mensuel, il faut ajouter l'apport personnel. Sauf exception, les banques n'acceptent de prêter qu'une quotité maximum de 90%. Cela signifie qu'il faut avancer, sur fonds propres, 10% du prix du logement, ainsi que les frais de notaire (honoraires de notaire, frais administratifs, frais d'acte d'achat, frais d'acte de crédit hypothécaire) et les droits d'enregistrement, qui dépendront de la région où se situe le bien (ou la TVA de 21% pour un logement neuf).
Par exemple, en Wallonie, pour acheter un bien vendu au prix de 200.000€, vous pourrez emprunter un montant maximum de 180.000 € (en fonction de votre capacité d'emprunt) et devrez apporter sur fonds propres les 20.000€ (ou plus) restants, ainsi que de 22.000€ à 33.000€ pour les frais de notaire et droits d'enregistrement.
Dans d’autres banques, avec lesquelles les courtiers travaillent, ce chiffre peut aller jusqu’à 100% du prix d’achat, ce qui signifie qu’il faut avancer les frais de notaire uniquement. Néanmoins, si un second bien est mis en garantie (pour autant que le second rang le permette), la totalité du montant de l’achat + frais peut être inclus. On parle alors de prêt TOTAL.
2/ Confirmez votre capacité d'emprunt
Vous avez ainsi déjà une très bonne idée de la valeur du logement vous pouvez viser ce que vous pouvez emprunter.
Pour ne pas perdre de temps plus tard dans votre dossier, n'hésitez pas à contacter une ou plusieurs banques / courtiers afin d’avoir une estimation plus affinée de votre capacité d'emprunt et donc de votre budget. Faites une première comparaison des conditions de financement chez les unes et les autres. Un travail que pourra également réaliser, à votre place, votre courtier en crédit MiD Finance.
N'hésitez pas à effectuer une simulation pour votre achat immobilier.
3/ Quel type de logement ?
Il faudra décider quel type de bien vous souhaitez acquérir. Une maison ou un appartement ? À la campagne ou en zone urbanisée ? Proche du travail, de l'école, d'une gare, des transports en commun ou des grands axes routiers ? Un logement neuf, à construire, ou plus ancien ? Votre choix sera le bon !
Également, comptez-vous consacrer tout votre emprunt et vos fonds propres à l'achat, ou bien souhaitez-vous garder une partie de ces fonds et du financement potentiel pour des travaux de rénovation ?
Entre votre idée de départ et le type de logement sur lequel vous porterez finalement votre dévolu, votre confrontation aux réalités du marché immobilier fera peut-être évoluer votre projet ou vos envies.
4/ La grande recherche
Il est donc temps de trouver le logement en particulier sur lequel portera votre coup de cœur, et qui correspondra à votre budget.
Vous pouvez éplucher les annonces en ligne, sur les sites spécialisés et contacter, selon les cas, le propriétaire ou l'agence immobilière.
Vous pouvez également vous adresser directement à des agences immobilières pour qu'elles fassent cette recherche pour vous, à moins que le bien correspondant figure déjà dans leur « catalogue ». Vous pouvez aussi prendre votre voiture et scruter, les panneaux signalant les logements à vendre.
Si un bien vous intéresse, demandez toujours pour effectuer une ou plusieurs visites, notamment avec un expert immobilier, afin de vous assurer qu'il vous correspond, qu'il est dans un état satisfaisant, que le quartier vous plaît, de même que sa situation, etc.
5/ L'offre d'achat et le compromis de vente
Ça y est, après plusieurs visites, vous avez trouvé le logement idéal. Reste à trouver un accord sur le montant du prix de vente final avec le propriétaire. Soit en acceptant le prix demandé, soit en proposant un prix supérieur à vos éventuels concurrents, ou peut-être inférieur, après avoir négocié.
Pour vous engager, une offre ou promesse d'achat écrite suffit (même par sms). Celle-ci peut être temporaire, généralement 7 à 10 jours : le délai donné au vendeur pour l'accepter ou encore permettant à l'acheteur de se rétracter (on parle alors d'option d'achat).
On passe ensuite, dans le mois qui suit, à la signature du compromis de vente, devant l'agent immobilier ou de préférence le notaire, afin de formaliser l'accord entre les deux parties. Le compromis de vente vaut vente. Généralement, 10% du prix d'achat sont versés à cette occasion, en garantie, mais sur un compte bloqué en attendant la vente définitive.
Plusieurs clauses suspensives peuvent être inscrites dans le compromis de vente. La plus courante est la clause « sous conditions d'octroi d'un prêt hypothécaire ». Ainsi, si aucune banque n'accepte d'octroyer un prêt à l'acheteur, la vente est annulée et celui-ci récupère sa garantie.
6/ Signer le contrat de crédit immobilier
Une fois le compromis de vente signé, l'emprunteur et acquéreur devra décrocher son prêt hypothécaire. Il faudra donc retourner voir les banques qui avaient proposé les conditions les plus intéressantes lors de la présentation initiale de votre dossier. Ou, de manière plus pratique, votre courtier en crédit.
MiD Finance effectuera à la place de l'emprunteur un travail de comparaison des offres qui risque d'être fort fastidieux pour vous. Il devra comparer les taux hypothécaires, le prix des assurances (dont l'assurance habitation, l'assurance solde restant dû), les mensualités, la durée de remboursement, en fonction de votre capacité d'emprunt déjà établie précédemment. Et vous soumettre l'offre la plus intéressante en fonction de votre profil. MiD Finance est également courtier en assurances.
L'emprunteur aura alors besoin d'un deuxième rendez-vous pour signer le contrat de prêt immobilier.
7/ La signature des actes
Il ne reste plus, aux deux parties, qu'à signer les actes authentiques d''achat et de crédit hypothécaire chez le notaire, dans un délai de trois mois après la signature du compromis de vente. Il aura effectué au préalable toutes les recherches et démarches administratives. C'est à ce moment que les fonds sont libérés et versés sur le compte du notaire, qui les reversera au vendeur du logement.
Vous recevrez ensuite votre titre de propriété.
