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Comment calculer la mensualité d'un crédit hypothécaire ?


Vous avez un projet immobilier, vous avez craqué pour une maison ou un appartement... Mais combien pouvez-vous emprunter afin de transformer votre rêve en réalité ? Sans surprise, c'est la première question qu'il faut se poser avant de faire une demande de crédit hypothécaire à une banque.

De nombreux paramètres sont à prendre en compte. En tout premier lieu votre salaire bien entendu mais aussi, le prix de l'achat immobilier, les frais de notaire (ou la TVA pour une nouvelle construction), vos crédits en cours, votre situation financière, professionnelle, familiale, votre âge, le taux d'intérêt, l'assurance solde restant dû...

Ces conditions de prêt peuvent varier d'une banque à l'autre. Passer par un courtier en crédits comme MiD Finance, qui collabore avec plusieurs organismes bancaires, représente le plus souvent un avantage car vous ne devrez pas comparer toutes les offres vous-même : le courtier vous soumettra la plus adaptée à votre contexte personnel.

Calculer le salaire minimum pour emprunter 200.000€

Comment calcule-t-on votre capacité d'emprunt et de remboursement ? La somme de 200.000 € est-elle réaliste ? Quel devra être votre salaire pour un emprunter un tel montant ?

Prenons un taux hypothécaire fixe de 3,5% et un emprunt d'une durée de 25 ans.

Pour un montant emprunté de 200.000 €, vous devrez rembourser une mensualité de 995,13 euros par mois.

> Si vous êtes célibataire

Si vous célibataire sans enfant, que vous n'avez pas d'autres prêts en cours à rembourser, avec un endettement maximum de 50%, de votre salaire net, vous devez donc gagner au moins 1.990 € nets par mois. Avec 995 euros, le reste à vivre de 950€ est respecté.

Si vous avez déjà un crédit à rembourser de, par exemple un prêt auto de 200 euros par mois, alors le total des mensualités à rembourser sera de 1.195,13 euros par mois. Vous devez donc avoir un salaire net mensuel d'au moins 2.390 €. Avec 1.195 euros, le reste à vivre de 950 euros est respecté.

> Si vous êtes en ménage

Si vous êtes en ménage, sans autre prêt à rembourser, votre mensualité sera également de 995,13. Mais avec un reste à vivre exigé de 1.200 euros par mois, votre ménage devra gagner davantage : 995,13 euros + 1.200 euros minimum, soit un salaire mensuel net d'au moins 2.195 €.

Et avec en plus un autre crédit à rembourser, par exemple de 200 euros par mois, le total de vos mensualités monte à 1.195 euros par mois. Votre ménage devra donc gagner 1.195,13 euros + 1.200 euros minimum, soit un salaire mensuel net d'au moins 2.395 €.

Le reste à vivre

Bien entendu, la banque n'acceptera de vous prêter une telle somme qu'à la condition d'avoir des revenus nets suffisants, et aussi un reste à vivre suffisant, après avoir payé votre mensualité du crédit hypothécaire, celles des éventuels autres crédits en cours (voiture, par exemple) et l'éventuelle pension alimentaire.

Ce « reste à vivre » nécessaire peut varier selon les banques, mais il tourne en moyenne sur un montant minimum de 950 euros pour une personne isolée, et de 1.200 euros pour un ménage de deux personnes.

L'endettement

La banque calculera également votre taux d'endettement, qui entraînera également un refus s'il est trop élevé à ses yeux. Le taux d'endettement représente la proportion de votre salaire net utilisée pour rembourser l'ensemble de vos crédits (hypothécaire et autres) ainsi que d’autres charges (pension alimentaire par exemple).

Le seuil maximum peut également varier d'une banque à l'autre. Cela dépendra du salaire du ménage.

Les autres paramètres

Votre capacité d'emprunt sera aussi déterminée par le taux hypothécaire que la banque acceptera de vous allouer. Plus le taux sera haut, plus votre mensualité sera élevée.

Il dépendra, en grande partie, de l'évolution des taux obligataires à dix ans. Mais aussi, de manière plus personnalisée, de la quotité empruntée (plus elle est basse, plus le taux d'intérêts est susceptible de diminuer car cela signifie que vous avez des réserves), de la durée du crédit (plus il est court, plus il est susceptible de diminuer), et aussi, d'éléments comme la domiciliation des salaires auprès de cette même banque, la prise de l'assurance solde restant dû auprès d'une compagnie suggérée par la banque.

Enfin, la banque prendra en compte l'âge que vous aurez au terme du crédit (aurez-vous encore les revenus suffisants quand vous serez pensionné ?) et votre situation professionnelle.

Faites une estimation avant de vous lancer

Le calcul de votre capacité d’emprunt est à estimer avant de se lancer dans la recherche de la maison ou l'appartement de vos rêves. Vous saurez ainsi quelle somme vous pourrez rembourser chaque mois et, selon la durée du prêt hypothécaire et le taux, quel sera le montant maximum de votre emprunt.

Vous aurez également conscience de la tranche de prix d'achat vers laquelle vous pourrez vous diriger, en tenant compte des fonds propres qu'il vous faudra apporter. Pour rappel : de quoi financer au moins 10% du prix d'achat de la maison ou de l'appartement, ainsi que les frais (frais de notaire, TVA, etc).

> Un coup de main des parents ?

Il peut arriver que l'acheteur ne dispose pas de suffisamment de fonds propres pour financer les 10% restant du prix d'achat, ainsi que les frais. Dans ce cas de figure, si les parents de l'acheteur y sont disposés, et que ses revenus le permettent, il existe une solution permettant d'emprunter un montant plus important : placer une seconde garantie sur un bien immobilier appartenant aux parents. Il s'agit du prêt Hypo Family de MiD Finance.

Une autre option implique encore plus directement les parents : ceux-ci peuvent souscrire un prêt à tempérament afin de financer tout ou partie des 10% restant et des frais de notaire.

Bien entendu, les conditions précédentes concernant le salaire, l'endettement et le reste à vivre restent d'application sur le prêt hypothécaire.

Pour terminer, ayez en tête les principaux avantages du crédit hypothécaire : rassurer votre banque, financer de beaux projets et surtout préserver un équilibre dans vos finances !

Pour recevoir une simulation adaptée à vos revenus et votre situation personnelle, n'hésitez pas à vous rendre sur cette page et à remplir le formulaire en ligne. Un conseiller vous contactera ensuite.

 

 

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