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Quel délai entre offre de prêt et déblocage des fonds ?


Quels sont les délais d'attente entre le moment où l'on signe une offre de crédit auprès d'une banque (ou d'un courtier) et la libération des fonds ? Tout dépend, en réalité, de la nature du crédit. L'ensemble du processus est nettement plus rapide dans le cadre d'un prêt à tempérament (prêt personnel, prêt auto, etc.) que dans celui d'un prêt immobilier (hypothécaire), notamment en raison de la complexité des dossiers et ensuite car les montants ne sont pas comparables.

Prêt à tempérament : quand les fonds sont disponibles ?

Dans le cadre d'un crédit à tempérament, une fois le contrat signé chez votre courtier en crédits (éventuellement accompagné d'une assurance solde restant dû), il ne faut en général pas plus de 48h, en jours ouvrables, pour constater le déblocage des fonds.

Avant cela, entre le contact initial, généralement online, la demande de crédit, les documents à fournir au prêteur, l'accord de la banque (l'offre) et le rendez-vous chez le courtier ou la banque pour la signature, quelques jours peuvent également s'écouler.

Cependant, selon l'objet du crédit, le déblocage des fonds se fait soit sur le compte en banque du demandeur, soit sur celui du vendeur.

Prêt personnel, achat divers : sur le compte de l'emprunteur

Pour un prêt personnel (appellation commerciale du prêt à tempérament), l'argent est versé sur le compte du demandeur car il s'agit de financer un ou plusieurs projets qui ne sont pas forcément un bien matériel pouvant servir de garantie pour la banque. Raison pour laquelle d'ailleurs le taux est un petit peu plus élevé.

Dans un dossier de prêt à tempérament affecté à un bien, cela peut varier. Par exemple, un prêt travaux (et ses variantes : crédit énergie, crédit panneaux photovoltaïques, crédit cuisine), le montant du crédit est versé sur le compte bancaire de l'emprunteur au moment de la livraison.

Prêt auto, moto : sur le compte du vendeur

S'il s'agit de financer l'acquisition d'un véhicule neuf ou de moins de 3 ans via un garage, le déblocage des fonds se fait également au moment de la livraison du véhicule et sera versé directement sur le compte du concessionnaire ou du garagiste.

À moins qu'il ne s'agisse d'un véhicule d'occasion racheté à un particulier : dans ce cas, il s'agit également d'un prêt personnel et le déblocage des fonds se fait également via le compte de l'acheteur.

Prêt immobilier : à la signature des actes ou par tranches

Le déblocage des fonds se déroule tout autrement dans un dossier de prêt immobilier. Le délai dépend de paramètres extérieurs à la signature de l'offre de crédit hypothécaire.

Il existe même deux procédures différentes. D'une part, celle de l'achat d'un logement déjà bâti, ou du rachat de crédit hypothécaire en cours par une autre banque. D'autre part, quand il s'agit d'un achat sur plan (nouvelle construction), quand on fait bâtir ou bien que l'on veut réaliser de gros travaux.

Achat, rachat : déblocage sur le compte du notaire

Les étapes préalables prennent déjà un certain délai : trouver le logement, signer le compromis de vente, trouver la banque qui propose le meilleur taux, les meilleures assurances, recevoir l'offre et signer le contrat du crédit immobilier.

Le déblocage des fonds se déroule le jour de la signature des actes authentiques de vente et de crédit hypothécaire devant le notaire.

L'argent est versé sur le compte bancaire du notaire, qui à son tour transférera les fonds au vendeur.

Dans le cadre d'un rachat de crédit immobilier en cours auprès d'une autre banque, il faut également conclure un nouveau contrat de crédit hypothécaire, signer les actes chez le notaire, lequel versera le solde restant dû du crédit précédent à la banque où il a été signé initialement.

Construction, travaux : par tranches, sur le compte de l'emprunteur

La procédure et surtout les délais avant le déblocage diffèrent quand on fait bâtir, quand on achète sur plan, ou bien quand on souscrit (ou renégocie) un crédit hypothécaire pour réaliser de gros travaux, de rénovation, de transformation, d'agrandissement.

Dans ce genre de dossiers, après la signature de l'offre et des actes authentiques, la banque procède au déblocage des fonds du prêt immobilier, mais par tranches, sur le compte bancaire de l'emprunteur, sur présentation des factures intermédiaires des travaux. À charge de ce dernier de payer ensuite les corps de métier, l'entrepreneur général, ou le promoteur. Et ainsi de suite jusqu'à la réception définitive des travaux.

Vous l’avez compris, les délais varient pour le déblocage des fonds.

En cas de déblocage tardif de vos fonds et si cela prend du retard, n’hésitez pas à contacter votre conseiller bancaire pour accélérer le processus et ainsi fixer un rendez-vous avec votre notaire qui se charge de votre vente.

 

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