Chez MiD Finance, votre partenaire belge de confiance en matière de prêts hypothécaires en ligne, nous comprenons l'importance d'être informé sur les dynamiques actuelles du marché immobilier. Ces derniers temps, un sujet clé à la une des discussions est la hausse des taux hypothécaires en 2023. Alors, que faut-il vraiment savoir sur ce sujet crucial et comment cela affecte-t-il votre capacité à obtenir un crédit immobilier ?
Vous l'avez certainement constaté : les taux hypothécaires on considérablement augmenté ces deux dernières années. Début 2021, les meilleurs taux flirtaient avec le 1%. Ils tournent maintenant autour des 3,3 à 3,5% pour les plus intéressants.
Ils peuvent monter jusqu'à 5% et au-delà, selon divers paramètres, comme la quotité empruntée, la situation financière personnelle du demandeur, son profil, sa stabilité professionnelle, son passé d'emprunteur, son niveau de revenus, son taux d'endettement, etc.
Cette hausse des taux est globalement la conséquence de l'inflation, qui a suivi la crise sanitaire, la crise énergétique et la guerre en Ukraine. Plus précisément les taux hypothécaires dépendent grandement des taux d'intérêt directeurs, fixés par les banques centrales, qui prêtent de l'argent aux états et aux entreprises. Ces taux directeurs sont eux-mêmes en hausse pour lutter contre l'inflation.
Ces taux de 3,3 à 3,5% correspondent à une situation jugée « idéale » par les banques : un emprunt hypothécaire de 200.000 ou 250.000 €, à taux fixe, sur une durée de 20 ans ou 25 ans, pour autant que la quotité empruntée soit inférieure à 80%.
Les mêmes taux qu'il y a dix ans
Pourtant, il faut relativiser. Pendant 5 ans, jusqu'au début 2022, les taux hypothécaires ont été exceptionnellement bas en Belgique. Beaucoup en ont profité pour acheter un premier ou un nouveau logement, ou pour faire de gros travaux de rénovation.
Il y a moins de dix ans, les taux actuels étaient la norme, et cela ne choquait pas grand-monde. Il y a 20 ans, ils étaient même deux fois plus élevés que maintenant. Mais c’était plus facile d’obtenir un emprunt immobilier car les banques prêtaient, en général, la totalité frais de notaire compris.
Mais pour les candidats emprunteurs actuels, qui gardent en mémoire les taux particulièrement intéressants d'application autour de 2020, cela leur fait une belle jambe. Et cela décourage de tenter d'obtenir un prêt hypothécaire. Certains préfèrent renoncer à un investissement immobilier mais plutôt rénover leur habitation, pour un prêt moins élevé et de court terme (10 ans), qu'investir pour une durée de 20 ans ou 25 ans dans un nouveau logement en remboursant de grosses mensualités.
Quand ce n'est pas la banque qui leur refuse un prêt car la capacité de remboursement est bien entendu impactée par la hausse des taux hypothécaires.
Présenter un bon profil
Malgré tout, il est toujours possible d'obtenir des taux intéressants (aux alentours de 3.5% plutôt que 4.5% ou plus). Pour cela, mieux vaut présenter un profil attractif et avoir quelques atouts dans sa besace.
En premier lieu, avoir suffisamment de fonds propres (épargne ou autre investissement à valoriser) pour payer soi-même au moins 10% de la valeur de l'habitation visée ainsi que les « frais de notaire » et les droits d'enregistrement (12,5% ou 6%, voire 5% pour maison modeste en Wallonie) ou la TVA pour les logements neufs (21%).
La quotité à emprunter sera ainsi inférieure ou égale à 90%. Le taux hypothécaire sera même encore plus intéressant si la quotité ne dépasse pas les 80%.
À côté de cela, au plus votre revenu est élevé, avec un taux d'endettement raisonnable (le poids du remboursement de vos différents prêts sur votre revenu net mensuel) et un reste à vivre suffisant, au plus les banques seront susceptibles de vous proposer un taux d'intérêt favorable.
Les vendeurs trop gourmands ?
Bien entendu, il faut aussi tenir compte du prix d'achat. Depuis la crise sanitaire, les prix du marché immobilier ont considérablement augmenté, même s'ils ont tendance à se stabiliser depuis quelques mois.
Mais avec la hausse des taux d'intérêts, les propriétaires ont plus de mal à trouver des acheteurs. Et ceux-ci ont plus de mal à obtenir le crédit hypothécaire espéré. Le nombre de crédits immobiliers octroyés et donc de transactions a considérablement diminué et la durée de celles-ci se sont également allongées.
Beaucoup de propriétaires qui ont voulu profiter de la hausse des prix de l'immobilier ont eu les yeux plus gros que le ventre et devront soit attendre plus longtemps avant de trouver le bon acheteur, soit revoir le montant à la baisse, surtout si leur bien a des défauts au niveau des performances énergétiques.
Pour le candidat acheteur/emprunteur, cela peut être une source d'opportunités. Ils peuvent tenter de négocier à la baisse le prix de vente d'un logement plus ancien avec un certificat PEB noté au-delà de D. Car il y aura de toute façon, à relativement court terme, la nécessité de réaliser des travaux : isolation, châssis, ventilation, système de chauffage, production d'énergie verte ; etc.
L'expertise de votre courtier
Plus que jamais, il est nécessaire de présenter un bon dossier pour obtenir une réponse favorable à votre demande de crédit. Et de comparer les offres de différentes banques. Il est tout aussi important de bien se faire conseiller en fonction de votre profil d'emprunteur, mais aussi de la catégorie de logement que vous souhaitez acquérir avec une demande de prêt immobilier.
Face à la hausse des taux d'intérêt, MiD Finance offre des solutions adaptées à vos besoins. Nous proposons une gamme diversifiée de prêts hypothécaires avec différentes durées et types d'intérêts. Nos conseillers sont prêts à vous aider à comprendre comment ces taux en hausse peuvent affecter votre crédit et à vous proposer des stratégies pour optimiser votre emprunt. De plus, nos assurances emprunteur vous offrent une sécurité supplémentaire face à l'incertitude du marché.
Toutes ces opérations peuvent se dérouler en un seul rendez-vous, chez un courtier en crédit comme MiD Finance. Il vous permettra dans tous les cas de gagner un temps précieux en termes de démarches, et aussi, sans doute, d'argent.
En conclusion, la hausse des taux hypothécaires en 2023 en Belgique a une influence sur le coût de votre emprunt immobilier, mais cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas obtenir un crédit qui vous convient. Chez MiD Finance, nous sommes déterminés à vous fournir le soutien dont vous avez besoin pour naviguer dans ce marché changeant. Nous avons l'expertise et les outils nécessaires pour vous aider à comprendre les taux hypothécaires et à prendre une décision éclairée sur votre prêt. Ensemble, nous pouvons transformer cette hausse en une opportunité pour votre futur investissement immobilier.
N'hésitez pas à parcourir l’ensemble de nos articles en ligne ainsi que nos ressources pour obtenir davantage d'informations sur nos services et les démarches liées aux prêts hypothécaires. Et si vous avez la moindre question ou besoin d'assistance, notre équipe est à votre écoute, prête à répondre à toutes vos interrogations.
