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Prêt personnel : les justificatifs à fournir

La règle d'or pour obtenir un prêt personnel : de la transparence et des justificatifs

On le sait : demander, et obtenir un prêt à tempérament permet de financer à peu près n'importe quel projet, n'importe quel achat ou n'importe quel besoin, quand on ne dispose pas des liquidités et de l'épargne en suffisance. Le prêt à tempérament est la solution multi-tiroirs idéale, du moins pour les montants non-couverts par les ouvertures de crédit (cartes de crédit).

Cela dit, un prêt à tempérament affecté ou un prêt personnel ne s'accordent pas sur la seule base que l'emprunteur dispose des moyens suffisants pour rembourser les mensualités. C'est une condition nécessaire, évidemment, mais pas suffisante. Il faudra en effet prouver à la banque que l'argent prêté sera bien utilisé pour son objectif avoué. Et donc, il faudra fournir des justificatifs

En effet, depuis quelque temps, les banques exigent de plus en plus des justificatifs écrits afin de sensibiliser et responsabiliser l'emprunteur, qui ne doit pas se dire qu'il suffit de demander un crédit pour acheter tout et n'importe quoi. 

Avec garantie pour la banque ==> prêt achat divers

Les demandes de crédit à la consommation les plus fréquemment rencontrées font généralement l'objet de produits spécifiques. Chez MiD Finance, courtier spécialisé dans le crédit, ils sont repris dans la catégorie « prêt achat divers ». 

Ils concernent les achats de véhicules neufs (prêt voiture, moto), les achats de véhicules pour les voyages (prêt mobile-home, motor home, caravane, camping-car, etc), le financement de travaux et aménagements d'ampleur limitée (prêt travaux), de travaux spécifiques à l'amélioration de la consommation énergétique (prêt énergie, prêt panneaux photovoltaïques). Même le financement d'une nouvelle cuisine (prêt cuisine) entre dans cette catégorie.

Tous ces prêts offrent une garantie aux banques, ce qui leur permet de proposer en contrepartie un taux d'intérêt (et donc un TAEG) moins élevé. 

Sans garantie pour la banque ==> prêt personnel 

Les autres crédits à tempérament sont repris sous le terme générique de prêt personnel ou crédit personnel. En l'absence de garantie, le taux d'intérêt et le TAEG seront plus élevés. Mais à certaines conditions, notamment selon le profil financier du demandeur, celui-ci peut obtenir un tarif préférentiel. 

Mais il faut quand même fournir des justificatifs. D'une part sur son identité et ses capacités financières, de l'autre sur la nature du projet ou de l'objet à financer et son coût.

Ces informations et justificatifs devront être transmis soit lors d'un rendez-vous dans une des agences de MiD Finance (à Bruxelles, Fléron, Charleroi, La Louvière ou Luxembourg-ville), soit via le formulaire en ligne sur le site www.midfinance.be, soit par e-mail. 

Informations et justificatifs

1. Les informations concernant l'emprunteur

Il y a trois types d'informations personnelles à donner, quel que soit le type de crédit demandé.

Les données de contact du demandeur, c'est à dire ses numéros de téléphonie fixe, mobile, son adresse e-mail.

Les données financières justifiant sa capacité de remboursement. En l'occurrence, l'ensemble des revenus, les charges (principalement loyer ou mensualités d'un crédit hypothécaire), les autres crédits en cours (crédit voiture, crédit cuisine, ou un prêt personnel). L'objectif est de s'assurer que le demandeur ne va pas se retrouver en difficulté dans sa vie quotidienne.

Il  devra aussi mentionner s'il est fiché ou a été fiché à a BNB, même si l'organisme de crédit procédera de toute façon à ces vérifications. 

Enfin, il faudra préciser son identité, adresse de résidence, état civil, composition du ménage, etc.

> Documents pour confirmer les informations personnelles

Ces informations devront être confirmées en fournissant des documents les attestant. 

Pour l'identité : il faudra fournir une copie recto-verso de la carte d'identité. 

Pour les revenus : un salarié devra fournir ses deux dernières fiches de paye ; un indépendant devra fournir son dernier avertissement-extrait de rôle ; les bénéficiaires de revenus alternatifs (chômage, mutuelle, invalidité, allocations familiales, pension alimentaire, etc) devront fournir le dernier extrait de compte bancaire démontrant les versements. 

2. Les informations concernant l'objet du crédit

Que ce soit en ligne, par e-mail ou lors d'un rendez-vous physique, le candidat-emprunteur devra bien expliquer à quoi servira le crédit demandé. 

Il n'est pas toujours possible d'être ultraprécis en terme de besoins financiers, mais la sincérité et la transparence sont de mise. Par exemple, si on veut organiser une grande fête de mariage, d'anniversaire, il est difficile de tout prévoir et chiffrer avec précision plusieurs semaines ou mois l'avance. Mais une estimation raisonnable, basée sur des devis, peut suffire à justifier une demande de crédit. 

> Documents à fournir : factures, offres, devis...

Dans tous les cas, il faudra fournir des devis, offres, factures, factures pro-forma ou preuves d'achat s'il a déjà été réalisé parce que l'urgence était de mise. Ou n'importe quel document tangible indiquant au plus près le prix et la nature du projet à financer. 

Au moment du rendez-vous en agence pour signer le contrat, le demandeur devra présenter les documents originaux, même si une copie digitale a déjà été fournie.

La liste suivante est presque qu'exhaustive

Des devis, factures, offres de magasins, prestataires de service ou de soins, agences, avocats, etc, seront exigés dans les cas suivants :

  • Confort habitation, rénovation partielle, réparations. C'est à dire l'achat de meubles divers (salon, chambre à coucher, jacuzzi) ou d'une nouvelle décoration, la création d'un jardin, d'une terrasse.
     
  • Matériel électronique. Tout ce qui est « hi-fi », matériel multimédia, matériel informatique, appareils électroménager (s'il est repris dans une nouvelle cuisine équipée, le prêt cuisine est plus indiqué qu'un prêt personnel). 
     
  • Un événement familial. Typiquement : une fête de naissance, de mariage, le financement des funérailles, les frais et conséquences d'un divorce. On sera donc plutôt dans une estimation des besoins financiers, mais sur base de justificatifs tangibles.
     
  • Soins médicaux, chirurgie. On évoque ici les frais d'intervention dentaire, médicale, qui ne sont pas remboursés, ou très partiellement, par la mutuelle et assurances soins de santé. Par exemple, des frais de chirurgie esthétique non-justifiés d'un point de vue médical, le placement d'une couronne dentaire, une intervention chirurgicale pour perdre du poids, etc.  
     
  • Frais de scolarité. Une inscription à l'université autre type d'études supérieure. Le minerval, donc, mais aussi les syllabi, le matériel informatique, les équipements pour les stages et travaux pratiques, la voiture pour les déplacements, la location et l'ameublement d'un logement étudiant.
     
  • Ce qui est en lien avec la voiture. L'achat d'un véhicule d'occasion à un particulier (pour les voitures neuves, le prêt auto est plus intéressant), le paiement d'une grosse réparation mais également le financement du passage du permis automobile en faisant appel à une auto-école. 
     
  • La mobilité plus douce. En dehors des autos et motos neuves, vous pouvez financer tous les autres deux-roues : un nouveau vélo (classique ou électrique), un scooter, une trottinette électrique, un cyclomoteur...
     
  • Les loisirs et les voyages. Pour financer le voyage ou les vacances de vos rêves, mais aussi acheter le matériel indispensable (et parfois coûteux) à la pratique de votre sport ou votre loisir préféré : le golf, l'alpinisme, l'équitation, la plongée... 
     

Cas particuliers

On peut aussi demander un prêt personnel pour rembourser certaines dettes, ou pour de l'imprévu. Mais bien entendu, il faudra justifier le montant le plus précisément possible, documents à l'appui. 

  • Payer ses impôts et autres dettes fiscales, ONSS : il faudra fournir l'avertissement-extrait de rôle et les avis de paiements correspondant à la dette exigible.
     
  • Rachat de crédit : dans l'idée d'obtenir un taux d'intérêt plus avantageux, ou un allongement de la durée de remboursement. Il faut alors fournir le contrat du ou des crédits (on parle alors de regroupement) à reprendre avec les tableaux d’amortissement. 
     
  • Une perte de revenus. Pour autant qu'elle soit temporaire, par exemple en raison d'une incapacité de travail ou bien la perte d'un contrat pour un indépendant. Il s'agit ici de pouvoir payer ses factures mensuelles et ses dépenses quotidiennes. Le montant devra être calculé le plus précisément possible, sur base des dépenses du ménage. Les extraits de compte bancaires, contrats, factures seront nécessaires.
     
  • Tout autre projet ou achat, pour autant, que des justificatifs tangibles puissent être produits. C'est la règle d'or pour obtenir un prêt personnel. 
     

La responsabilité du prêteur est engagée

Si de tels justificatifs sont demandés au candidat-emprunteur, c'est aussi pour le protéger, et qu'il se voit proposer le produit le mieux adapté. 

Le prêteur est en effet tenu de conseiller le demandeur. Après l'avoir interrogé sur sa situation financière et ce qu'il fera avec le montant du crédit, et obtenu tous les documents et justificatifs nécessaires, le prêteur (banquier ou organisme prêteur collaborant avec un courtier en crédit) sera en mesure d'estimer si l'emprunteur remplit bien toutes les conditions. Dans l'affirmative, il devra aussi lui indiquer parmi les crédits à tempérament qu’il propose (prêt personnel, prêt achat divers, ouverture de crédit...) lequel est le plus adéquat, mais également le montant le plus adapté, tant à sa situation financière qu'à l’objet du crédit. Le conseil est fondamental car la responsabilité du prêteur est également engagée si un problème survient en cours de remboursement.

 

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