Les formules sont nombreuses, particulièrement dans le domaine du crédit immobilier avec des possibilités de taux d'intérêt fixe, variable, ou les deux. Le taux fixe est généralement d'application pour les crédits ou prêts à la consommation.
Voici donc les principales formules de crédit que les banques peuvent vous proposer pour le financement de vos projets.
Le crédit à la consommation
Le crédit à la consommation est une forme de prêt accordé à une personne physique destiné à financer l'achat d'un bien meuble (par exemple une voiture, une cuisine, du mobilier, etc.) ou d'un service (par exemple l'organisation d'un mariage), pour faire face à un imprévu ou rembourser une dette (par exemple fiscale) ou encore pour disposer d'une somme d'argent dont l'usage serait multiple. Le tout dans un cadre privé (exclusivement ou essentiellement) et non professionnel.
Quand on s'adresse à une banque, plusieurs types de prêt à la consommation existent.
Le prêt à tempérament
Le prêt à tempérament est généralement utilisé pour financer des projets compris entre 5.000€ et jusqu'à 100.000€. Selon les besoins de l'emprunteur et la nature du projet à financer, l'argent est soit versé sur son compte bancaire, soit sur le compte en banque du vendeur ou du prestataire de service.
Le taux d'intérêt est toujours fixe, de même que la durée de remboursement (120 mois maximum) et les mensualités. Il n'y a donc pas de surprise à attendre, pour autant le remboursement est bien effectué aux différentes échéances.
Le prêt personnel, le prêt auto/moto, le prêt énergie, le prêt travaux, le prêt cuisine, etc, ne sont que des appellations commerciales, sont tous des prêts à tempérament.
L'ouverture de crédit
L'ouverture de crédit est un autre type de crédit à la consommation. La mise à disposition de l'emprunteur d'une réserve pour des besoins variés, privés également, mais d'un coût plus modeste. On y a accès via une carte de crédit. Il n'y a pas de limitation de temps et on peut puiser dans ce montant aussi souvent que l'on veut, tant qu'on ne dépasse pas le plafond.
Selon les contrats, les dépenses doivent être remboursées complètement ou partiellement chaque mois. Et à un intervalle maximum régulier (tous les deux ou trois ans en général), le montant emprunté doit être 100% remboursé (zérotage).
Le taux d'intérêt est fixe, calculé mensuellement sur le montant qui a été à ce moment-là puisé dans la réserve et jusqu'au remboursement.
Le crédit immobilier
Le prêt ou crédit hypothécaire, également appelé prêt ou crédit immobilier ou encore crédit logement, est une forme de crédit permettant de financer l'achat ou la construction d'un logement et plus largement de tout bien immobilier. Il s'agit d'un prêt de longue durée (de dix ans au moins à trente ans au plus, sauf exception) garanti par une hypothèque sur le bien immobilier en question (le plus souvent).
Le logement visé par un prêt hypothécaire sert ainsi de gage pour l'institution bancaire qui accorde le prêt, pour le cas où l'emprunteur ne se retrouve plus dans la mesure de rembourser ses mensualités.
Étant donné la relative absence de risque pour les banques, en raison justement de l'existence de cette hypothèque, les taux d'intérêt proposés, ou taux hypothécaires, sont généralement bien moins élevés que pour les crédits à la consommation.
De nombreuses formules de taux existent. Selon les propositions des banques, les besoins et la situation des emprunteurs, le prix d'achat du logement et le niveau des taux, certaines formules conviendront mieux que d'autres.
Voici les formules de prêts immobiliers les plus fréquemment rencontrées.
Le taux fixe
Comme pour le crédit à tempérament, la mensualité et la durée de remboursement du crédit sont fixes. Le taux d'intérêt hypothécaire n'est pas forcément le plus intéressant, mais au moins, il n'y a pas de surprise, ni de dépendance aux évolutions du marché des taux, à la hausse comme à la baisse d'ailleurs.
Le taux fixe progressif
La durée du crédit est également fixe, mais les mensualités augmentent progressivement, de manière prévue explicitement dans le contrat. Là aussi, pas de surprise : on sait d'avance ce qu'il faudra payer chaque mois et pendant combien de mois.
Ce taux fixe progressif est intéressant particulièrement pour les jeunes ménages car il permet de rembourser moins au début, quand les revenus sont moins élevés et davantage par la suite, quand ils ont augmenté avec l'avancement de la carrière professionnelle.
Le taux variable ou révisable
Comme son nom l'indique, le taux dépend davantage de l'évolution du marché des taux. Contractuellement, le taux est révisé de manière régulière tous les 1, 3, 5, 10, ou 15 ans. Tout comme la mensualité, dès lors. Chaque institution bancaire possède sa ou ses formules propres.
La variabilité du taux est cependant limitée, pour réduire l'impact d'une hausse brutale. La variabilité maximum, à la hausse comme à la baisse, est fixée dans le contrat de crédit.
Le taux semi-fixe (ou semi-variable/révisable)
C'est une formule qui allie le taux fixe et taux variable. Il prévoit une longue période de fixité, d'au moins dix ans, puis on passe en formule variable, avec un taux révisé tous les trois ou cinq ans, jusqu'au terme du contrat. Dans ce cas-ci également, la variabilité est définie dans le contrat de crédit immobilier, et le taux de départ ne peut être supérieur au taux plafond défini dans le contrat.
La formule accordéon
C'est une formule de taux variable qui ne modifie pas le poids de la mensualité, mais la durée de remboursement. La mensualité ne change donc pas, mais le taux d'intérêt étant variable annuellement en fonction du marché des taux.
Il y a cependant une limite sur la durée de la prolongation. Elle doit être fixée par contrat, mais elle ne peut dépasser 3 ans sur les contrats de 15 ans, ou 5 ans sur les contrats de 20 ans et plus. Il n'y a pas de limite, par contre, sur la durée de la diminution. Une formule intéressante car elle ne touche pas au train de vie malgré la variabilité du taux.
À noter qu'il existe aussi des formules accordéon mêlant variabilité de la mensualité et de la durée de remboursement.
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