Tout au long de sa vie, chacun est amené à prendre des décisions, à se lancer dans des projets. Ceux-ci sont de nature et d'ampleur variables et parfois ils nécessitent de souscrire un crédit pour les financer. Parce qu'on n'a pas l'épargne ou les fonds suffisants, ou bien parce qu'on préfère les consacrer à autre chose, les garder en réserve, « au cas où », comme on dit.
Mais selon le projet à financer, différentes possibilités s'ouvrent à vous. Pour autant, bien entendu, que votre capacité de remboursement, d'emprunt et votre historique d'emprunteur vous le permettent.
Le prêt à tempérament
Pour résumer, s'il s'agit de financer l'achat d'un ou plusieurs biens mobiliers et/ou un ou plusieurs services, on fera appel à un prêt à tempérament ou crédit à la consommation.
Ceux-ci reposent en deux catégories principales : les prêts affectés et les prêts non-affectés (ou prêts personnels).
Il y a plusieurs limitations : le montant prêté ne peut dépasser les 100.000€ (selon vos capacités de remboursement bien entendu) et la période de remboursement s'étale entre 24 mois et 120 mois. Le taux d'intérêt est fixe, tout comme le poids des mensualités et la durée de remboursement.
Le prêt affecté
Le crédit affecté, ou prêt achat divers est souscrit en vue de financer un bien ou un service défini de manière précise, dont le prix est connu sur base de justificatifs comme un devis, une offre, une facture pro forma. Le crédit est lié à un contrat de vente ou de prestation : la banque sait donc exactement pour quel objet elle vous prêtera de l'argent.
Le versement est généralement effectué par la banque directement sur le compte du vendeur ou du prestataire (mais pas obligatoirement).
L'objet du crédit étant précisément défini, il peut également servir de garantie au prêteur en cas de défaillance de l'emprunteur. Le bien (par exemple une voiture) pourra être revendu. Dans le cas d'un service (l'isolation d'une toiture par exemple), il pourra augmenter la valeur d'un autre bien (ici, un logement).
La prise de risque est donc limitée, ce qui permet au prêteur de proposer un taux d'intérêt plus bas que dans le cadre d'un emprunt non-affecté.
Cependant, seules certaines catégories de biens et services font l'objet d'un prêt affecté. Mais il s'agit des demandes de financement les plus couramment rencontrées par les banques.
Pour financer l'achat d'une voiture ou d'une moto neuve ou d'occasion récente auprès d'un concessionnaire il y a le crédit auto/moto.
L'achat d'un motor-home, mobil-home, camping-car, caravane peut faire l'objet d'un prêt mobil-home.
Pour financer des travaux dans votre maison, comme une transformation ou une extension de l'habitation, l'installation d'une véranda, d'une piscine, etc. : le crédit travaux.
L'achat isolé d'une nouvelle cuisine peut faire l'objet d'un prêt cuisine.
Pour financer un ou plusieurs travaux ou investissements qui amélioreront les performances énergétiques de l'habitation (isolation, nouveau système de chauffage, nouveaux châssis, etc.) : le crédit énergie, qui est encore plus intéressant que le prêt travaux.
L'achat isolé de panneaux photovoltaïques peut faire l'objet d'un prêt panneaux photovoltaïques.
Le prêt non-affecté, ou prêt personnel
Le prêt à tempérament non-affecté est également appelé plus couramment prêt personnel ou emprunt tous motifs. Il permet de financer l'achat d'un ou plusieurs biens, services et autres projets qui ne sont pas repris dans les prêts affectés repris ci-dessus.
Les raisons de solliciter un emprunt personnel (non-affecté) sont nombreuses : depuis l'achat d'un nouveau mobilier au financement d'un beau voyage, en passant par une nouvelle déco, l'organisation d'un mariage, le financement des études et du kot de votre enfant, l'achat de matériel informatique ou électronique, l'achat d'une voiture d'occasion, le paiement d'une grosse dépense imprévue, etc.
Le prêt hypothécaire ou crédit immobilier
Pour tout achat immobilier, dont le montant est généralement beaucoup plus important, les particuliers en recherche d''un financement ont besoin d'un crédit hypothécaire. Qu'ils comptent habiter le logement eux-mêmes, ou bien le louer à des tiers.
Prêt hypothécaire classique
Un prêt hypothécaire, ou prêt immobilier peut-être demandé tant pour un logement classique que pour un logement neuf (acheté sur plan, en construction, fraîchement bâti ou bien habité depuis moins de deux ans par son premier propriétaire).
L'hypothèque qui sera placée sur le logement servira de garantie au prêteur (la banque, le courtier en crédit).
Ce type de crédit engage l'emprunteur pour une longue durée, jusqu’à maximum 30 ans. Le taux d'intérêt, ou taux hypothécaire, peut varier selon le montant demandé, la valeur du logement, les fonds propres de l'emprunteur, ses revenus, ses capacités de remboursement, son taux d'endettement.
Le taux d'intérêt peut être fixe (avec mensualités fixes), semi-fixe (révisable une ou deux fois après une période déterminée, tout comme la mensualité), variable (révisable tous les 1, 3 ou 5 ans, tout comme la mensualité).
Il existe également la formule accordéon : la mensualité reste fixe pendant toute la dure du crédit, mais le taux est révisable annuellement, ce qui peut allonger la durée de remboursement (3 ans ou 5 ans maximum) ou la diminuer (sans limitation dans le temps).
Rachat de prêt hypothécaire
Il est possible de demander un rachat de prêt hypothécaire, par exemple dans l'idée d'obtenir un meilleur taux, ou bien de modifier le poids de la mensualité. Ou un regroupement de crédits, permettant de rassembler dans un seul crédit hypothécaire votre crédit immobilier actuel et un ou plusieurs crédits à tempérament.
Également, il est possible de combiner un rachat de prêt immobilier avec l'emprunt de fonds supplémentaires, par exemple pour réaliser des travaux de rénovation énergétique (à un taux plus intéressant qu'un prêt énergie, qui est un prêt à tempérament).
Rachat + nouvel achat immobilier
Enfin, vous pouvez également racheter votre crédit hypothécaire et profiter de l'hypothèque qui n'est pas encore échue pour garantir un nouvel emprunt hypothécaire afin de financer l'achat d'un deuxième logement. Pour en faire votre résidence secondaire ou bien dans le but de louer un des deux logements à un tiers. Le tout sans débourser de frais hypothécaires chez le notaire.
