Le crédit hypothécaire (ou « crédit immobilier ») est un crédit vous permettant d’emprunter de l’argent à taux fixe, semi-fixe ou variable, afin de financer l’achat d’un bien immobilier.
Le prêt hypothécaire se caractérise par un taux d’intérêt relativement bas et une période de remboursement relativement longue (entre 10 à 30 ans). Le taux peut être fixe, semi-fixe ou variable et votre bien est inscrit en hypothèque afin qu’en cas de non-remboursement, l’organisme prêteur puisse se rembourser grâce à sa vente. Enfin, la souscription d’une assurance solde restant dû est, la plupart du temps, obligatoire.
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire ? Quelle est la différence entre taux fixe, taux semi-fixe et taux variable ? Comment faire une demande de crédit hypothécaire ? Explications.
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire ?
Un prêt hypothécaire (également baptisé « crédit hypothécaire » et « crédit immobilier ») est un prêt dit « affecté » qui vous permet de financer l’achat d’une maison, la transformation d’une habitation ou encore la construction d’un logement.
Le crédit hypothécaire est caractérisé par :
- Une période d’emprunt située entre 10 et 30 ans ;
- Différentes formules à taux fixe, à taux semi-fixe ou à taux variable ;
- Une mensualité fixe (si vous avez opté pour le taux fixe) ;
- Une mensualité indexée chaque X année (si vous avez opté pour le taux variable) ;
- Une mise en garantie du bien immobilier (ou « inscription hypothécaire ») qui permet à la banque ou à la société de crédit de se rembourser en totalité ou en partie en cas de non-remboursement ;
- Une souscription à une assurance solde restant dû (non obligatoire, mais généralement exigée) afin que la compagnie d’assurance puisse rembourser le montant du prêt hypothécaire restant en cas de décès.
Le saviez-vous ? Si le prêt hypothécaire classique finance l’achat de votre maison, il ne prend pas en compte les frais annexes que sont les droits d’enregistrement, les honoraires de notaire ou encore les frais d’acte de crédit (lesquels devront être financés en fonds propres ou sous forme d'un second crédit hypothécaire commercialement appelé crédit frais de notaire).
Quelle est la différence entre un taux fixe, un taux semi-fixe et un taux variable ?
Selon le type de taux immobilier pour lequel vous allez opter, le montant global que vous devrez rembourser demeurera fixe ou pourra varier (à la hausse comme à la baisse) entre le moment où vous avez souscrit votre emprunt et son terme.
Prêt hypothécaire à taux fixe
Avec un prêt hypothécaire à taux fixe, votre taux d’intérêt sera « fixé » au moment de la signature de votre contrat et ne changera pas par la suite (quelle que soit l’évolution du taux).
- Avantage : vous vous protégez d’une éventuelle hausse des taux d’intérêt ;
- Inconvénients : si le taux d’intérêt diminue, vous ne pouvez pas en bénéficier.
Si vous préférez la sécurité ou si le taux est bas au moment où vous introduisez votre demande de crédit hypothécaire (et qu’il y a de fortes chances que ce taux augmente à l’avenir), optez pour un taux fixe !
Le saviez-vous ? Vous avez souscrit à un prêt hypothécaire avec un taux fixe et, entre temps, les taux d’intérêt ont drastiquement baissé ? Si la banque refuse de renégocier votre taux, le rachat de crédit hypothécaire peut être une solution, à condition d'être avantageux et qu'il ne coûte, au final, pas plus cher.
Prêt hypothécaire à taux variable
Avec un prêt hypothécaire à taux variable, votre taux d’intérêt pourra varier (à la hausse comme à la baisse) tout au long de la période qui vous engage. Le taux est indexé selon une fréquence prédéterminée (généralement, tous les ans, tous les 3 ans ou tous les 5 ans). Cette information est renseignée dans votre contrat.
- Avantage : en cas de baisse du taux d’intérêt, vous allégez les intérêts que vous payez sur votre crédit. Qui plus est, la hausse comme la baisse du taux est limitée (et peut, au maximum, doubler). Ainsi, même en cas d’augmentation du taux, ce dernier ne dépassera jamais le plafond fixé au préalable (ce que l’on appelle « la marge de fluctuation » ou « le cap ») ;
- Inconvénients : si les taux d’intérêt du marché augmentent, vos mensualités augmenteront en conséquence (après la révision de votre taux).
Vous vous attendez à une baisse des taux d’intérêt sur le marché ? Optez pour un taux variable !
Prêt hypothécaire à taux semi-fixe
Avec un prêt hypothécaire à taux semi-fixe, votre taux d’intérêt demeure fixe durant une période donnée, avant de basculer sur une formule à taux variable et d’être indexé à échéances périodiques. Le taux est variable (à la hausse comme à la baisse), mais a une limite de variabilité (ou « cap ») fixée pour toute la durée du prêt.
- Avantage : pour la première période de l’emprunt, le taux obtenu est généralement plus avantageux ;
- Inconvénients : si durant cette première période, les taux baissent, vous ne pouvez pas en profiter.
Cette formule est intéressante si vous cherchez à coupler les avantages du taux fixe et du taux variable.
